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房贷还剩四年有必要转换LPR 吗?

小胖熊说事

2021/4/9 9:16:34

房贷还剩四年有必要转换LPR 吗?

其他回答(1个)

  • 暗香香浓

    2021/4/11 13:57:25

    第一,说一下LPR利率。

    LPR是贷款市场报价利率的缩写,是由具有代表性的报价行根据本行对最优质客户的贷款利率,以公开市场操作利率加点的形式报价,有央行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率,目前包括1年期和5年期以上两个品种。发布时间为每月的20日。可通过银行网站进行查询。(最新LPR是2020年5月20日公布的1年期是3.85,5年期是4.65)

    注意区分LPR利率和央行基准利率的区别,央行基准利率就是指近几年那个4.9的利率。

    第二,央行在房贷领域出台相关政策的时间轴。

    2019年8月25日央行发布公告,要求自2019年10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR利率作为定价基准加点行成,即房贷利率为LPR+各地方各银行加点(加点可正可负,不同时期不同地域会有不同),标志着房贷正式由基准利率变轨至LPR利率。

    2020年3月1日起至2020年8月31日,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点行成,加点数值在合同剩余期限内固定不变,也可转换为固定利率。

    第三,存量房贷转换方式。

    1. LPR+加点值,加点值即原合同贷款利率-2019年12月LPR数值即4.8得出的值,比如转换前房贷利率5.88,那么加点值就是1.08。LPR重定价期为一年,新签合同在2020年为4.8+1.08=5.88,在2021年就是2020年12月的LPR+1.08得出的数值。
    2. 转换为固定利率,即在合同剩余时间内固定按照转换前合同利率执行。

    第四,到底要不要转?

    这可能是很多存量房贷用户最为关心的事,我认为可以分为以下几种情况:

    1. 贷款合同还款时间还有很长。这种情形可以选择转换为LPR加点,因为从发达经济体来看,长期利率一定是下行的,期间可能有波动,长期依然是下行趋势,我国目前的利率水平依然很高,因此选择转换LPR加点会更好。
    2. 贷款合同还款时间只剩几年。这种情形可选择转换为固定利率,毕竟几年时间LPR不会有太大幅度变化,而且还款末段,所还月供多为本金,利率变化对月供影响极小,不必要在利率上作调整了。
    3. 贷款合同利率低于现行央行基准利率(4.9)。这种情形可选择转换为固定利率,毕竟处于相对低位的利率水平,没必要去博LPR大降这种事件,也可规避LPR上涨的风险。
    4. 贷款合同利率为签订合同时当期央行基准利率上浮的。这种情形可以选择转换为LPR加点,处于利率高位,可以去博一博未来LPR下行的概率,因为我国利率大概率会下行的,可享受利率下行带来的红利。

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